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Frais d'interchange expliqués

Lorsqu'un magasin ou un autre commerçant accepte un paiement par carte, il paie généralement des frais à l'acquéreur, par exemple, une banque fournissant un terminal de point de vente ou une passerelle en ligne pour accepter les paiements par carte. Une partie de ces frais revient à l'émetteur de la carte (banque ou autre institution financière). Cette partie versée à l'émetteur de la carte est connue sous le nom de commission d'interchange.

Pour mieux comprendre la logique de la commission d'interchange, il est utile de se familiariser avec l'ensemble du cycle des paiements par carte. La plupart des cartes fonctionnent dans des schémas dits à quatre parties (également connus sous le nom de schémas aux quatre coins). Visa et Mastercard sont les exemples les plus connus de systèmes de cartes quadripartites. Quatre parties incluses dans ce schéma sont un titulaire de carte (payeur), un commerçant, un émetteur et un acquéreur.

Par exemple, Tom (un titulaire de carte) paie 100 EUR dans une librairie (un commerçant) par carte. La librairie verse une commission d'acquisition de 1,5 EUR (1,5 %) à sa banque acquéreuse (celle qui prouve que la machine ou le logiciel accepte les paiements par carte) et conserve 98,5 EUR. Ensuite, la banque acquéreuse conserve 0,5 EUR (0,5 %) à titre de frais de traitement et rembourse 1 EUR (1 %) à l'émetteur à titre de commission d'interchange.

 

Il convient également de mentionner qu'il existe également des systèmes de cartes à trois parties. Dans ces systèmes, la même entité est à la fois l'émetteur et l'acquéreur des cartes sur le marché. Par conséquent, les paiements par carte sont compensés en interne.

 

Les commissions d'interchange dans l'exemple sont illustratives car elles dépendent de la localisation de l'émetteur et de l'acquéreur. Par exemple, en raison de la réglementation de l'Union européenne, les commissions d'interchange pour les cartes personnelles dans l'Union européenne sont plafonnées à 0,2 % -0,3 %. Dans le même temps, la commission d'interchange pour les cartes de visite est d'environ 1,3 % et peut, dans de rares cas, atteindre plus de 2 %.

 

Certaines banques challengers fondent leurs modèles commerciaux sur la commission d'interchange en tant que source de revenus. D'autres émetteurs de cartes, par exemple les échanges de crypto-monnaie, versent une partie des frais d'interchange sous forme de cashback. De cette manière, ils incitent les utilisateurs à utiliser leurs cartes et services.

 

Chez Bankera, nous avons décidé de faire don d'une partie des frais d'interchange reçus pour chaque transaction de cartes de visite SEPA Instant et Bankera à la résistance de l'Ukraine. Vous pouvez en savoir plus sur notre initiative de soutien à l'Ukraine dans notre article de blog ici.

5 août, 2022

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