¿Qué es la tasa de intercambio?

Para entender mejor la lógica de la tasa de intercambio, es útil familiarizarse con el ciclo completo de pagos con tarjeta. La mayoría de las tarjetas operan en el denominado sistema cuatripartito (también conocido como sistema de cuatro esquinas). Visa y Mastercard son los ejemplos más conocidos de sistemas de tarjetas cuatripartitos. Las cuatro partes involucradas en el sistema son el titular de la tarjeta (pagador), un comerciante, un emisor y un adquiriente.

Por ejemplo, Tom (titular de tarjeta) paga 100 EUR a una tienda de libros (comercio) con tarjeta. La tienda de libros paga una tasa de adquisición de 1.5 EUR (1.5%) al banco adquiriente (quien provee el terminal o software para aceptar pagos) y conserva 98.5 EUR. Luego el banco adquiriente conserva 0.5 EUR (0.5%) como tasa de procesamiento y retorna 1 EUR (1%) al emisor como tasa de intercambio.

Vale mencionar que el sistema tripartito también existe. En este sistema, La misma entidad actúa como emisor y adquiriente de las tarjetas en el mercado. Por consiguiente, los pagos con tarjeta se liquidan de forma interna.

La tasa de intercambio en el ejemplo es ilustrativa, ya que dependen de la ubicación del emisor y el adquiriente. Por ejemplo, debido a la regulación de la Unión Europea, las tasas de intercambio para tarjetas personales en la UE están limitadas a 0.2%-0.3%. Al mismo tiempo, la tasa de intercambio para tarjetas de negocios es de alrededor del 1.3% y puede, en algunos casos, alcanzar más del 2%.

Algunos bancos basan su modelo de negocio en la tasa de intercambio como su principal fuente de ingresos. Otros emisores de tarjetas, como por ejemplo algunos exchanges de criptomonedas, reembolsan parte de la tasa de intercambio. De esa manera, se incentiva a los usuarios a utilizar sus tarjetas y servicios.

En Bankera hemos decidido donar parte de la tasa de intercambio recibida por cada transacción SEPA Instant y de las Tarjetas empresariales Bankera a Ucrania. Puede leer más sobre nuestra iniciativa para ayudar a Ucrania en nuestro blog aquí.