Почему ваши средства в безопасности?

В неспокойное время, подобное тому, в которое мы с вами живем, одной из главных забот для населения является безопасность их средств, хранящихся в финансовых учреждениях. Хотя традиционная концепция банковского обслуживания с частичным резервированием знакома большинству розничных пользователей, ее альтернатива, модель банков с полным резервированием, на практике встречается реже. Тем не менее, некоторые экономисты, особенно из австрийской школы, поддержали банковскую систему с полным резервированием во время кризиса. Например, лауреат Нобелевской премии Милтон Фридман выступил за то, чтобы текущие счета соответствовали требованиям полного резерва (Friedman, 1959).

Средства в Bankera являются электронными деньгами, и эта схема имеет сходство с банковской системой полного резерва, которая может быть привлекательной альтернативой для традиционных банковских счетов в нестабильные времена. В этой статье мы хотели бы углубиться и объяснить, как работает эта модель.

Why are your funds safe

Что такое электронные деньги?

На практике электронные деньги или электронные деньги — это просто электронное представление бумажных денег, используемых для их поддержки. Каждый раз, когда электронные деньги выпускаются, одна и та же сумма средств откладывается и защищается учреждением электронных денег (EMI). Это помогает гарантировать, что учреждение может окупить своих клиентов, когда они хотят снять средства со счета (или юридически выкупить свои электронные деньги). Поскольку средства клиентов, обеспечивающие электронные деньги, должны быть защищены, они могут храниться только в форме денежных средств, их эквивалентов (краткосрочные депозиты в банках и центральном банке) или высоколиквидных облигаций.

Safeguarding of clients funds, fractional banking vs full-reserve banking

Наши деньги в кошельке Bankera — это электронные деньги, поскольку платформой Bankera управляет Era Finance Ltd., предлагающая услуги в качестве авторизованного агента UAB Pervesk, компании, имеющей лицензию на учреждение электронных денег и контролируемой Банком Литвы. Следовательно, средства защищены вышеупомянутыми требованиями.

Давайте рассмотрим несколько случаев, которые демонстрируют, чем банки с полным резервом и с частичным резервированием отличаются с точки зрения клиента.

Случай #1: Что произойдет, если все клиенты захотят забрать свои деньги обратно?

Случай, когда большое количество клиентов снимает деньги в банке, также известен как bank run — массовое изъятие вкладов.

Частично резервное банковское обслуживание в случае массового изъятия вкладов

Частичные резервные банки находятся под угрозой банкротства, поскольку у них нет средств клиентов, готовых к выводу. Однако, если кредитный портфель банка находится в хорошем состоянии (большинство ссуд выплачивается вовремя и т. д.), Центральный банк будет действовать в качестве кредитора последней инстанции и предоставит банку деньги для поддержания своей ликвидности.

Однако это не всегда так, особенно во время финансового кризиса. Во времена кризиса банки, работающие в системе с частичным резервированием, не могут расплатиться со своими клиентами, поскольку деньги уже выданы. Даже если все выданные им кредиты находятся в хорошем состоянии, для их возврата все равно потребуется время, поэтому банк столкнется с кризисом ликвидности, и клиенты не смогут вывести свои средства. Это одна из наиболее распространенных причин, почему банки разоряются и полагаются на государственную поддержку или даже спасительные меры.

Банки с полным резервом или электронными деньгами в случае массового изъятия вкладов

При полном резервном банковском обслуживании средства клиентов не выдаются. Деньги защищены и хранятся в очень ликвидных активах, таких как денежные средства или их эквиваленты. Следовательно, в случае банковского обслуживания все клиенты смогут снять свои средства.

Случай #2: Что произойдет, если финансовое учреждение решит закрыться?

Банки с частичным резервом в случае закрытия

В банках с частичным резервированием клиенты могут столкнуться с трудностями при возврате своих средств в течение короткого периода времени или могут вообще не получить обратно всю сумму из-за того, что их средства взяты в кредит. В случае закрытия, они могли получить свои деньги только тогда, когда кредиты возвращены или куплены кем-то другим (например, другим банком). В некоторых юрисдикциях клиенты могут быть защищены схемами страхования вкладов. Однако они покрывают только депозиты определенной суммы.

FБанки с полными резервированием в случае закрытия

В банках с полным резервом клиенты все еще смогут вернуть свои деньги до последнего цента — это в конечном итоге оставит финансовое учреждение пустым и готовым закрыться. Важно знать, особенно в случае учреждения электронных денег, что даже если оно должно закрыться из-за неспособности оплатить свои счета, средства клиентов по-прежнему защищены и никогда не могут быть затронуты. Эмитентам электронных денег не разрешается использовать средства клиентов для собственных нужд. Следовательно, средства клиентов отделены от собственных средств финансовых учреждений.

Мы надеемся, что этот пост был полезен для понимания концепции электронных денег и учреждений, занимающихся электронными деньгами. Однако, если у вас есть дополнительные вопросы или вы хотите узнать о другой теме, пожалуйста, свяжитесь с нами через Live Chat. Мы будем рады ответить на все ваши вопросы, или мы можем даже охватить предложенную вами тему в блоге.

Ссылки

Friedman, M. (1959), A Program for Monetary Stability, New York, Fordham University Press.