Все о межбанковской комиссии
Когда магазин или другой мерчант принимает карточный платеж, обычно он платит комиссию эквайеру, например, банку, предоставляющему торговый терминал или онлайн-шлюз для приема карточных платежей. Часть этой комиссии возвращается эмитенту карты (банку или другому финансовому учреждению). Эта часть, выплачиваемая эмитенту карты, известна как межбанковская комиссия.
Чтобы лучше понять логику комиссии за обмен, полезно ознакомиться со всем циклом карточных платежей. Большинство карт работают по так называемым четырехсторонним схемам (также известным как четырехугольные схемы). Visa и Mastercard являются наиболее известными примерами четырехсторонних карточных схем. В эту схему включены четыре стороны: держатель карты (плательщик), продавец, эмитент и эквайрер.
Например, Том (владелец карты) платит 100 евро в книжном магазине (торговец) картой. Книжный магазин уплачивает комиссию за эквайринг в размере 1,5 евро (1,5%) своему банку-эквайеру (тому, который проверяет машину или программное обеспечение для приема карточных платежей) и удерживает 98,5 евро. Затем банк-эквайер удерживает 0,5 евро (0,5%) в качестве комиссии за обработку и возвращает 1 евро (1%) обратно эмитенту в качестве комиссии за обмен.
Также стоит упомянуть, что существуют и трехсторонние карточные схемы. В этих схемах одно и то же лицо является и эмитентом, и эквайером карт на рынке.
Межбанковские комиссии в этом примере являются иллюстративными, поскольку они зависят от местонахождения эмитента и эквайера. Например, в соответствии с законодательством Европейского Союза комиссия за обмен личных карт в Европейском Союзе ограничена 0,2–0,3%. В то же время комиссия за обмен визитных карточек составляет около 1,3% и в некоторых редких случаях может достигать более 2%.
Некоторые банки основывают свои бизнес-модели на обменной комиссии как на потоке доходов. Другие эмитенты карт, например криптовалютные биржи, отдают часть комиссии за обмен в качестве кэшбэка. Таким образом они поощряют пользователей пользоваться их картами и услугами.
We at Bankera have decided to donate a part of the interchange fee received from every SEPA Instant and Bankera business cards transaction to Ukraine’s resistance. You can read more about our initiative to support Ukraine in our blog post here.
Команда Bankera решила пожертвовать часть комиссии за обмен, полученную от каждой транзакции SEPA Instant и бизнес-карты Bankera, на сопротивление Украины. Подробнее о нашей инициативе по поддержке Украины можно прочитать в нашем блоге здесь.
5 август, 2022