Kaip užtikriname jūsų lėšų saugumą?

Tokiais sudėtingais laikais kaip dabar, žmonės ypač nerimauja dėl savo lėšų saugumo finansinėse įstaigose. Beveik visi individualūs vartotojai yra girdėję apie tradicinę dalinių rezervų sistemą, tačiau egzistuoja ir mažiau žinoma jos alternatyva – šimtaprocentinių rezervų atsargų sistema. Kai kurie ekonomistai (o ypač austrai) tvirtina, kad pastaroji pasiteisina krizės metu. Štai, pavyzdžiui, Nobelio premijos laureatas Miltonas Frydmanas (Milton Friedman) yra išreiškęs nuomonę, kad visoms einamosioms sąskaitoms turėtų būti keliami šimtaprocentinių rezervų atsargų sistemos reikalavimai (1959).

Bankera“ laiko lėšas elektroniniu formatu, kuris yra panašus į šimtaprocentinių rezervų atsargų sistemą. Šiais neramiais laikais tai gali būti patraukli alternatyva tiems, kas turi tradicines banko sąskaitas. Šiame įraše mes nuodugniai paaiškinsime, kaip šis modelis veikia.

 

Why are your funds safe

Kas yra elektroniniai pinigai?

Elektroniniai pinigai arba el. pinigai yra tradiciniai pinigai, išreikšti elektroniniu formatu. Kaskart, kai išduodami elektroniniai pinigai, tokia pati suma yra atidedama ir saugoma el. pinigų įstaigoje. Tai padeda užtikrinti, kad įstaiga yra pajėgi išmokėti klientui, jeigu jis nori išsiimti pinigus (arba legaliai išpirkti savo elektroninius pinigus). Kadangi klientų lėšos privalo būti apsaugotos, jos gali būti laikomos grynųjų pinigų pavidalu, kitais lygiaverčiais formatais (trumpalaikiai indėliai bankuose ir centriniame banke) arba kaip likvidžios obligacijos.

Safeguarding of clients funds, fractional banking vs full-reserve banking

Jūsų pinigai, kuriuos laikote Bankera“ piniginėje, yra elektroniniai pinigai, nes Bankera“ platformą valdo įmonė „Era Finance“ Ltd. – registruotas tarpininkas, atstovaujantis UAB „Pervesk“, kuri yra Lietuvos centrinio banko licencijuota elektroninių pinigų įstaiga, turinti įgaliojimą išduoti elektroninius pinigus ir mokėjimo priemones. Taigi jūsų lėšos yra saugomos pagal visus aukščiau minėtus reikalavimus.

Apžvelkime kelis atvejus, kurie parodo, kaip skiriasi dalinių rezervų ir šimtaprocentinių rezervų atsargų sistemos.

Atvejis nr. 1: Kai visi klientai nori atsiimti savo pinigus

Kai daugybė klientų vienu metu atsiima savo pinigus iš banko, tai vadinama masiniu indėlių atsiėmimu.

Dalinė rezervų sistema, kai vyksta masinis indėlių atsiėmimas

Daline rezervų sistema besivadovaujantys bankai neturi klientų pinigų, kurie būtų paruošti atiduoti, todėl, kai vyksta masinis indėlių atsiėmimas, jie rizikuoja negrąžinti lėšų laiku. Kita vertus, jeigu banko paskolų ir indėlių santykis yra geras (t. y. paskolos yra mokamos laiku ir pan.), centrinis bankas gali veikti kaip paskutinis skolintojas ir suteikti paskolą bankui, siekiant išlaikyti jo likvidumą.

Tačiau finansinės krizės metu tokia išeitis ne visada įmanoma. Bankai, veikiantys pagal dalinę rezervų sistemą, krizės metu negali grąžinti lėšų klientams, nes jų pinigai yra panaudoti išduoti paskolas. Net jei visų išduotų paskolų ir indėlių santykis yra geras, vis tiek prireiktų nemažai laiko, kol jos būtų grąžintos. Taigi bankas susiduria su likvidumo krize, o klientai negali atsiimti savo lėšų. Tai yra viena iš dažniausių priežasčių, dėl kurių bankai žlunga ir yra priversti prašyti valstybės paramos ar finansinės pagalbos.

Šimtaprocentinių rezervų atsargų sistema arba elektroniniai pinigai, kai vyksta masinis indėlių atsiėmimas

Kai bankai veikia pagal šimtaprocentinių rezervų atsargų sistemą, klientų lėšos nėra skolinamos. Pinigai yra saugomi ir laikomi likvidaus turto pavidalu, pvz., kaip grynieji pinigai ar jų atitikmenys. Taigi masinio indėlių atsiėmimo atveju visi klientai gali atsiimti savo lėšas.

Atvejis nr.2: Kai finansų įstaiga nusprendžia užsidaryti

Dalinė rezervų sistema, kai įstaiga nusprendžia užsidaryti

Jeigu bankas veikia pagal dalinę rezervų sistemą, klientams gali būti sudėtinga atgauti savo lėšas per trumpą laiko tarpą. Kai kuriais atvejais klientai gali atgauti tik dalį savo lėšų, nes šios yra paskolintos. Kai bankas užsidaro, klientai savo pinigus atgauna tik tuomet, kai paskolos grąžinamos arba jas kas nors nuperka (pvz., kitas bankas). Kai kuriose jurisdikcijose klientų indėliai yra apdrausti, tačiau draudimas yra skiriamas tik tam tikrai sumai.

Šimtaprocentinių rezervų atsargų sistema, kai įstaiga nusprendžia užsidaryti

Pagal šimtaprocentinę rezervų atsargų sistemą klientai gali susigrąžinti savo pinigus iki paskutinio cento – atidavusi visas lėšas finansų įstaiga užsidaro. Net jei įstaiga užsidaro dėl bankroto, visos klientų lėšos yra apsaugotos ir neliečiamos, ypač kalbant apie elektroninių pinigų įstaigą. Įstaigos, išduodančios elektroninius pinigus negali naudoti klientų lėšų savo poreikiams, todėl klientų ir finansinės įstaigos lėšos yra griežtai atskirtos.

Tikimės, kad šis tinklaraščio įrašas buvo naudingas ir padėjo suprasti, kas yra elektroniniai pinigai ir elektroninių pinigų įstaiga. Jei turite daugiau klausimų ar norėtumėte pasiūlyti kitą temą, susisiekite su mumis pasinaudoję LiveChat parinktimi, esančia mūsų svetainėje. Mielai atsakysime į visus jūsų klausimus ir galbūt parašysime įrašą jūsų siūloma tema.

Nuorodos

Friedman, M. (1959), A Program for Monetary Stability, New York, Fordham University Press.