Pourquoi vos fonds sont-ils en sécurité?

En période de turbulence, comme celles que nous connaissons actuellement, l’une des principales préoccupations des individus est la sécurité de leurs fonds conservés dans les institutions financières. Le système bancaire classique de réserves fractionnaires est familier à la plupart des utilisateurs de détail, cependant son alternative, qui est modèle bancaire de monnaie pleine, est moins courant dans la pratique. Néanmoins, certains économistes, en particulier ceux de l’école autrichienne, ont approuvé le système bancaire de monnaie pleine pendant une crise. Par exemple, le lauréat du prix Nobel, Milton Friedman, a préconisé que les comptes courants respectent l’exigence de monnaie pleine (Friedman, 1959).

Les fonds de Bankera sont de la monnaie électronique, cette configuration présente des similitudes avec les opérations bancaires de monnaie pleine, qui peuvent être une alternative intéressante pour les comptes bancaires classiques en période d’incertitude. Dans cet article de blog, nous allons approfondir et expliquer le fonctionnement de ce modèle.

Pourquoi vos fonds sont-ils en sécurité?

Qu’est-ce qu’une monnaie électronique?

En pratique, la monnaie électronique est simplement une représentation électronique de la monnaie fiduciaire utilisée pour la soutenir. Chaque fois que de la monnaie électronique est émise, le même montant de fonds est mis de côté et protégé par l’institution de monnaie électronique (EMI). Cela permet de garantir que l’institution est en mesure de rembourser ses clients lorsqu’ils souhaitent retirer des fonds du compte (ou racheter légalement leur monnaie électronique). Les fonds des clients qui soutiennent la monnaie électronique doivent être préservés et protégés, ils ne peuvent être conservés que sous forme d’argent liquide, de ses équivalents (dépôts à court terme auprès des banques et de la banque centrale) ou d’obligations très liquides.

Préservation des fonds des clients: La différence entre les réserves fractionnaires et réserve en monnaie pleine

Votre argent déposé dans le portefeuille Bankera Wallet est de la monnaie électronique car la plateforme Bankera est gérée par Era Finance Ltd., offrant les services en tant qu’agent autorisé de UAB Pervesk, une société détenant une licence d’institution de monnaie électronique et supervisée par la Banque de Lituanie. Par conséquent, les fonds sont protégés par les exigences susmentionnées.

Jetons un coup d’œil à plusieurs cas qui montrent en quoi le système bancaire de réserve complète et de réserve fractionnaire diffère du point de vue du client.

Cas n°1: Que se passe-t-il si tous les clients souhaitent retirer leur argent?

Dans le cas où un grand nombre de clients retirent de l’argent d’une banque est également connu sous le nom de ruée bancaire ou panique bancaire.

Les services bancaires de réserves fractionnaires en cas de ruée bancaire

Les banques de réserve fractionnaires risquent de faire faillite car elles ne possèdent pas entièrement les fonds de tous les clients qui sont prêts à retirer leurs fonds. Toutefois, si le portefeuille de prêts de la banque est en bon état (la plupart des prêts sont remboursés à temps, etc.), la banque centrale agira en tant que prêteur de dernier recours et prêtera de l’argent à la banque pour maintenir sa liquidité.

Cependant, ce n’est pas toujours le cas, surtout lors d’une crise financière. En temps de crise, les banques opérant dans un système de réserves fractionnaires ne sont pas en mesure de rembourser leurs clients car l’argent est déjà prêté. Même si tous ses prêts émis sont en bon état, cela demandera du temps afin qu’ils soient tous remboursés, de ce fait la banque sera confrontée à une crise de liquidité et les clients ne seront pas en mesure de retirer leurs fonds. C’est l’une des raisons les plus courantes pour lesquelles les banques font faillite et comptent sur le soutien du gouvernement ou même sur des plans de sauvetage.

Les services bancaires de monnaie pleine ou monnaie électronique en cas de ruée bancaire

Dans le cas des services bancaires de monnaie pleine, les fonds des clients ne sont pas prêtés. L’argent est protégé et conservé en actifs très liquides tels que de la trésorerie ou ses équivalents. Ainsi, en cas de ruée bancaire, tous les clients pourront retirer leurs fonds.

Cas n°2: Que se passe-t-il si une institution financière décide de cesser son activité?

Les opérations bancaires de réserves fractionnaires en cas de fermeture de la banque

Au sein des banques à réserves fractionnaires, les clients peuvent rencontrer des difficultés pour récupérer leurs fonds dans un court laps de temps ou peuvent ne jamais récupérer le montant total en raison du prêt de leurs fonds. En cas de fermeture, ils ne pourraient récupérer leur argent qu’une fois les prêts remboursés ou achetés par une autre personne (par exemple, une autre banque). Dans certaines juridictions, les clients peuvent être protégés par des systèmes d’assurance-dépôts. Cependant, cela ne couvrent que les dépôts d’un montant particulier.

Les services bancaires de monnaie pleine en cas de fermeture de la banque

Dans le cas des services bancaires de monnaie pleine, les clients pourront toujours récupérer leur argent en entier – cela videra les fonds de l’institution financière et celle-ci sera prête à fermer. Il est important de savoir, en particulier dans le cas d’une institution de monnaie électronique, que même si celle-ci doit fermer en raison de l’impossibilité de payer ses factures, les fonds des clients sont toujours protégés et ne peuvent jamais être touchés. Les émetteurs de monnaie électronique ne sont pas autorisés à utiliser les fonds des clients pour leurs propres besoins. Par conséquent, les fonds des clients sont séparés des fonds propres des institutions financières.

Nous espérons que cet article de blog a été utile afin de comprendre le concept de la monnaie électronique et des institutions de monnaie électronique. Cependant, si vous avez d’autres questions ou souhaitez en savoir plus sur un autre sujet, veuillez nous contacter via note Live Chat. Nous serons ravis de répondre à toutes vos questions, nous serons même en mesure couvrir votre sujet suggéré dans un prochain article de blog.

Références

Friedman, M. (1959), A Program for Monetary Stability, New York, Fordham University Press.