¿Por qué están seguros sus fondos?

En tiempos turbulentos, como los que atravesamos ahora, una de las preocupaciones principales del público es la seguridad de sus fondos guardados en instituciones financieras. Si bien el concepto tradicional de la banca de reserva fraccionaria es familiar para la mayoría de los usuarios minoristas, su alternativa, el modelo bancario de reserva total, es menos común en la práctica. Sin embargo, algunos economistas, especialmente los de la escuela austriaca, han respaldado el sistema bancario de reserva total durante una crisis. Por ejemplo, Milton Friedman, el laureado del premio Nobel, ha propuesto que las cuentas actuales deben seguir el requisito de reserva total (Friedman, 1959).

Los fondos en Bankera son dinero electrónico, y esta configuración tiene similitudes con la banca de reserva total, que puede ser una alternativa atractiva para las cuentas bancarias tradicionales en tiempos de incertidumbre. En esta publicación de blog, nos gustaría profundizar y explicar cómo funciona este modelo.

Why are your funds safe

¿Qué es el dinero electrónico?

En la práctica, el dinero electrónico es simplemente una representación electrónica del dinero fiduciario que se utiliza para respaldarlo. Cada vez que se emite el dinero electrónico, la misma cantidad de fondos está puesta aparte y salvaguardada por la institución de dinero electrónico (ingl. EMI). Esto ayuda a asegurar que la institución sea capaz de reembolsar a sus clientes cuando necesiten retirar fondos de su cuenta (o canjear su dinero electrónico legalmente). Como los fondos de los clientes que respaldan el dinero electrónico deben salvaguardarse y protegerse, solo pueden conservarse en forma de efectivo, sus equivalentes (depósitos a corto plazo en los bancos y el banco central) o bonos de alta liquidez.

Safeguarding of clients funds, fractional banking vs full-reserve banking

Su dinero en la cartera de Bankera es el dinero electrónico, como la plataforma de Bankera está dirigida por Era Finance Ltd., ofreciendo los servicios como agente autorizado de UAB Pervesk, una compañía que posee la licencia de la Institución de dinero electrónico y supervisada por el Banco de Lituania. Por lo tanto, los fondos están protegidos por los requisitos mencionados anteriormente.

Echemos un vistazo a algunos casos que demuestran cómo la banca de reserva total y de reserva fraccional se diferencian desde un punto de vista del cliente.

Caso #1: ¿Qué sucede si todos los clientes quieren retirar su dinero?

Un caso cuando un gran número de clientes retiran dinero del banco es también conocido como el pánico bancario.

Banca de reserva fraccional en caso del pánico bancario

Los bancos de reserva fraccional corren el riesgo del pánico bancario, ya que no tienen los fondos del cliente listos para retirar. Sin embargo, si el portfolio de los préstamos del banco están en buena condición (la mayoría de los préstamos están pagados a tiempo, etc.), el banco central actuará como prestamista del último recurso y prestará dinero al banco para mantener su liquidez.

Sin embargo, no siempre es un caso, especialmente durante una crisis financiera. En tiempos de crisis, los bancos que operan en un sistema de reserva fraccional no son capaces de reembolsar a sus clientes porque el dinero ya está prestado. Incluso si todos sus préstamos emitidos están en buena condición, esto toma un tiempo hasta que se reembolsan, entonces el banco enfrentaría una crisis de liquidez y no sería posible para los clientes retirar sus fondos. Esta es una de las razones más comunes por las que los bancos quiebran y dependen del apoyo del gobierno o incluso de los rescates.

Banca de reserva total o dinero electrónico en caso del pánico bancario

En banca de reserva total, los fondos del cliente no están prestados. El dinero está salvaguardado y mantenido en unos activos muy líquidos como efectivo o sus equivalentes. Por lo tanto, en caso de pánico bancario, todos los clientes serían capaces de retirar sus fondos.

Caso #2: ¿Qué sucede si una institución financiera decide a cerrar?

Banca de reserva fraccional en caso del cierre

En banca de reserva fraccional, es probable que los clientes pasen por dificultad de recibir sus fondos en un corto período de tiempo o es posible que nunca reciban la cantidad completa debido al hecho de que sus fondos están prestados. En caso del cierre, los clientes solo podrían recuperar su dinero una vez que los préstamos están pagados o comprados por alguien más (por ejemplo, otro banco). En algunas jurisdicciones, los clientes pueden estar protegidos por los esquemas del seguro de garantía. Sin embargo, ellos solo cubren las fianzas de la cantidad particular.

Banca de reserva total en caso del cierre

En banca de reserva total, los clientes aún estarían capaces de recuperar su dinero hasta el último cliente: esto al final dejaría a la institución financiera vacía y lista para el cierre. Es importante saber, especialmente en el caso de una institución de dinero electrónico, que incluso si tiene que cerrar debido a que no son capaces de pagar sus impuestos, los fondos del cliente están todavía protegidos y pueden no tocarse nunca. Los emisores del dinero electrónico no están permitidos a usar los fondos del cliente para sus propias necesidades. Por lo tanto, los fondos del cliente están segregados de fondos propios de las instituciones financieras.

Esperamos que este artículo era útil para entender el concepto de dinero electrónico y las instituciones de dinero electrónico. Sin embargo, si tiene alguna pregunta adicional o si desee leer sobre otro tema, por favor póngase en contacto con nosotros a través del chat en vivo. Estaremos encantados de responder a todas sus dudas, o incluso publicaremos su tema sugerida en uno de los artículos de nuestro blog. _____

Referencias

Friedman, M. (1959), A Program for Monetary Stability, New York, Fordham University Press.