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¿Por qué están seguros sus fondos?

En tiempos convulsos, como los que atravesamos ahora, una de las principales preocupaciones del público es la seguridad de sus fondos guardados en instituciones financieras. Si bien el concepto tradicional de banca de reserva fraccionaria es familiar para la mayoría de los usuarios minoristas, su alternativa, el modelo de banca de reserva total, es menos común en la práctica. Sin embargo, algunos economistas, especialmente los de la escuela austriaca, han apoyado el sistema bancario de reserva total durante una crisis. Por ejemplo, el premio Nobel Milton Friedman ha defendido que las cuentas corrientes deben seguir el requisito de reserva total (Friedman, 1959).

Los fondos en [Bankera] (https://bankera.com/) son dinero electrónico, y esta configuración tiene similitudes con la banca de reserva total, que puede ser una alternativa atractiva a las cuentas bancarias tradicionales en tiempos inciertos. En esta publicación de nuestro blog, nos gustaría profundizar y explicar cómo funciona este modelo.

¿Qué es el dinero electrónico?

En la práctica, el dinero electrónico es simplemente una representación electrónica del dinero fiduciario que se utiliza para respaldarlo. Cada vez que se emite dinero electrónico, la institución de dinero electrónico (EMI) reserva y protege la misma cantidad de fondos. Esto ayuda a garantizar que la institución pueda reembolsar a sus clientes cuando quieran retirar fondos de la cuenta (o canjear legalmente su dinero electrónico). Como los fondos de los clientes que respaldan el dinero electrónico deben salvaguardarse y protegerse, solo pueden conservarse en forma de efectivo, sus equivalentes (depósitos a corto plazo en los bancos y el banco central) o bonos de gran liquidez.

Riserva Frazionaria vs Riserva Piena

Su dinero en la cartera Bankera es dinero electrónico, ya que la plataforma Bankera es administrada por Era Finance Ltd., que ofrece los servicios como agente autorizado de UAB Pervesk, una empresa con licencia de Institución de dinero electrónico y supervisada por el Banco de Lituania. Por lo tanto, los fondos están protegidos por los requisitos mencionados anteriormente.

 

Echemos un vistazo a varios casos que demuestran cómo la banca de reserva total y de reserva fraccionaria difieren desde la perspectiva del cliente.

Caso #1: ¿Qué sucede si todos los clientes quieren recuperar su dinero?

Un caso en el que un gran número de clientes retira dinero de un banco también se conoce como pánico bancario.

 

Banca de reserva fraccionaria en caso de pánico bancario

Los bancos de reserva fraccionaria corren el riesgo de un pánico bancario, ya que no disponen de los fondos de sus clientes listos para ser retirados. Sin embargo, si la cartera de préstamos del banco está en buenas condiciones (la mayoría de los préstamos se pagan a tiempo, etc.), el banco central actuará como prestamista de última instancia y prestará dinero al banco para mantener su liquidez.

 

Sin embargo, no siempre es así, especialmente durante una crisis financiera. En tiempos de crisis, los bancos que operan en un sistema de reserva fraccionaria no pueden reembolsar a sus clientes porque el dinero ya está prestado. Incluso si todos sus préstamos emitidos están en buenas condiciones, aún tomaría tiempo hasta que se devuelvan, por lo que el banco enfrentaría una crisis de liquidez y los clientes no podrían retirar sus fondos. Esa es una de las razones más comunes por las que los bancos quiebran y dependen del apoyo del gobierno o incluso de los rescates.

 

Banca de reserva total o dinero electrónico en caso de pánico bancario

 

En la banca de reserva total, los fondos de los clientes no se prestan. El dinero se salvaguarda y se mantiene en activos muy líquidos como efectivo o sus equivalentes. Por lo tanto, en caso de un pánico bancario, todos los clientes podrían retirar sus fondos.

Caso #2: ¿Qué sucede si una institución financiera decide cerrar?

Banca de reserva fraccionaria en caso de cierre

 

En la banca de reserva fraccionaria, los clientes pueden tener dificultades para recuperar sus fondos en un corto período de tiempo o es posible que nunca recuperen el monto total debido al hecho de que sus fondos están prestados. En caso de cierre, solo podrían recuperar su dinero una vez que los préstamos sean reembolsados ​​o comprados por otra persona (por ejemplo, otro banco). En algunas jurisdicciones, los clientes pueden estar protegidos por planes de seguro de depósitos. Sin embargo, solo cubren los depósitos por una cantidad determinada.

 

Banca de reserva total en caso del cierre

 

En la banca de reserva total, los clientes aún podrían recuperar su dinero hasta el último centavo; eventualmente, dejaría la institución financiera vacía y lista para cerrar. Es importante saber, especialmente en el caso de una institución de dinero electrónico, que incluso si tiene que cerrar por no poder pagar sus facturas, los fondos de los clientes aún están protegidos y nunca se pueden tocar. Los emisores de dinero electrónico no pueden utilizar los fondos de los clientes para sus propias necesidades. Por lo tanto, los fondos de los clientes están separados de los fondos propios de las instituciones financieras.

 

Esperamos que esta publicación haya sido útil para comprender el concepto de dinero electrónico y las instituciones de dinero electrónico. Sin embargo, si tiene más preguntas o le gustaría aprender sobre otro tema, comuníquese con nosotros a través del chat en vivo. Estaremos encantados de responder a todas sus consultas, o incluso podríamos cubrir su tema sugerido en una publicación de nuestro blog.

Referencias

Friedman, M. (1959), A Program for Monetary Stability, New York, Fordham University Press.

 

6 octubre, 2020

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